اولین موج فین تک در آسیای جنوب شرقی و هند با محصولات B2C مشخص شد که دسترسی آسان به خدمات مالی را برای مصرف کنندگان فراهم می کرد. در حالی که عوامل جمعیتی و کلان به پذیرش فین‌تک کمک می‌کردند، بسیاری از این موارد نیز به دلیل تامین مالی ریسک‌پذیر بود. جوایز و مشوق‌ها، نه خود محصولات، باعث پذیرش کاربر نهایی شدند.

اصلاح بازار سال گذشته به مکانیزمی اجباری برای شرکت‌های فین‌تک تبدیل شد تا ارزش بلندمدت خود را ثابت کنند. با سرمایه محدودتر، فین‌تک و شرکت‌های مالی تعبیه‌شده اکنون مجبور هستند برای جذب تقاضا به یک محصول یا خدمات متمایز تکیه کنند.

نیاز به تمایز به نوبه خود فرصت جدیدی ایجاد کرده است: استارت‌آپ‌های Finance-as-a-Service که پیچیدگی لایه زیرساخت را انتزاعی می‌کنند و به شرکت‌های رو به مشتری نهایی اجازه می‌دهند تا محصولات و راه‌حل‌های بهتری را سریع‌تر از همیشه بسازند.

(باز) ساختن زیرساخت

استارت‌آپ‌های مالی به‌عنوان خدمات به‌جای ساختن آخرین مایل، زیرساخت‌هایی را فراهم می‌کنند که استارت‌آپ‌ها برای ایجاد یک راه‌حل برای مشتری نهایی در بالای آن نیاز دارند. آنها با ایجاد پشته فناوری اصلی، حل انطباق با مقررات و ایجاد مشارکت با بانک ها، به سرعت بخشیدن به سرعت توسعه سایر استارتاپ های فین تک و مالی تعبیه شده کمک می کنند.

برای بانک‌های سنتی، کار با شرکت‌های زیرساخت می‌تواند به آنها کمک کند کانال‌های توزیع دیجیتال خود را توسعه دهند. به عنوان مثال، M2P Fintech با بانک های سنتی برای ارائه مجموعه فناوری وام یکپارچه شریک می شود.

امور مالی به عنوان یک سرویس فقط به استارت آپ های جدید کمک نمی کند که از صفر شروع کنند. شرکت‌های موجود می‌توانند از این برای بهبود کیفیت پشته فناوری یا کاهش زمان گسترش به خطوط تولید یا مناطق جغرافیایی جدید استفاده کنند.

همچنین بخوانید: انقلابی در فین‌تک در جنوب شرقی آسیا: هوش مصنوعی و ML کسب‌وکارها را با داده‌ها توانمند می‌کنند

یک بازیگر مالی جاسازی شده که از سنگاپور به اندونزی گسترش می یابد، باید ادغام ها و مشارکت های بانکی خود را بازسازی کند، فرآیندی که بدون شریک زیرساختی حداقل نیم سال طول می کشد.

امور مالی به عنوان یک خدمت

بانکداری به عنوان یک خدمت

یک مدل سرتاسر که به اشخاص ثالث اجازه می‌دهد مستقیماً از طریق API به سیستم‌های بانک‌ها متصل شوند تا پیشنهادات بانکی را در بالای زیرساخت‌های تنظیم‌شده ارائه‌دهندگان ایجاد کنند. BaaS با بانکداری باز متفاوت است، که چارچوبی است که BaaS را با ارائه قوانینی برای نحوه دسترسی اشخاص ثالث به داده های مالی ممکن می سازد (یعنی BaaS زیرمجموعه ای از بانکداری باز است).

ارتباطات بانکی به عنوان یک خدمت

API های آنها به اشخاص ثالث امکان دسترسی به داده های مالی بانک ها را می دهد. موارد استفاده شامل اجازه دادن به کاربران برای داشتن دیدی تلفیقی از امور مالی خود در سراسر پلتفرم‌ها یا اجازه دادن به انتقال وجه به عنوان روش پرداخت در فرم‌های پرداخت است.

راه حل های نقطه ای به عنوان یک سرویس

مدل هایی که به طور خاص بر ارائه یک نوع خدمات مالی تمرکز می کنند، نه ارائه کامل بانکی با حساب های بانکی، کارت، وام و غیره. نمونه هایی در اینجا عبارتند از Marqeta، Card91 و FinBox برای صدور کارت به عنوان خدمات، و همچنین Calyx و Finastra برای وام دادن به عنوان خدمات. Point Solutions مجموعه‌ای متمرکز از محصولات را برای شرکت‌هایی ارائه می‌کند که لزوماً نمی‌خواهند بانک شوند و همچنین می‌توانند به بانک‌های سنتی کمک کنند خدمات خود را به صورت دیجیتالی گسترش دهند.

چگونه درآمدزایی می کنند

• مبادله: شرکت‌های BaaS عمدتاً از تقسیم مبادله بر اساس استفاده از کارت کسب درآمد می‌کنند و مدلی را برای تقسیم درآمد با بانک‌های شریک اتخاذ می‌کنند.
• آنها هستندهزینه‌های bscription/SaaS: استارت‌آپ‌ها همچنین ممکن است برای استفاده از پلتفرم هزینه اشتراکی دریافت کنند. برخی به این موضوع به عنوان یک جریان درآمد اهمیت بیشتری می دهند.
• هزینه‌های حساب ماهانه/به‌ازای هر مشتری: معمولاً علاوه بر هزینه‌های اشتراک برای محاسبه هزینه‌های متغیر به‌عنوان مقیاس شروع، هزینه می‌شود.
• پیشنهادات اعتباری/وام: نرخ بهره، کارمزد حساب و غیره که معمولاً سهم درآمد با شرکای بانکی خواهد بود.

فرصت در APAC

در آسیا و اقیانوسیه، پیش بینی می شود که تامین مالی تعبیه شده از سال 2022 تا 2029 با CAGR 24.4 درصد رشد کند و به درآمد کل 358 میلیارد دلار برسد. به غیر از بازار بزرگ و سریع در حال رشد، چندین ویژگی کلیدی، مالی به عنوان یک سرویس را به یک فرصت منحصر به فرد در منطقه تبدیل می کند.

سیستم های پرداخت زمان واقعی (RTPS) در خط مقدم است

RTPS در حال حاضر در کشورهایی مانند هند (UPI)، سنگاپور (PayNow) و تایلند (PromptPay) محبوب است و کشورهای دیگر مانند اندونزی (BIFast) به سرعت در حال پیشرفت هستند. در حالی که دولت‌ها و کنسرسیوم‌های بانکی بر زیرساخت‌ها تمرکز کرده‌اند، هنوز کارهای زیادی باید انجام شود تا محصولات دور این ریل‌ها بسته شوند.

همچنین بخوانید: هوش مصنوعی چگونه صحنه فین‌تک را متحول می‌کند

شرکت‌های نوظهور در منطقه می‌توانند با ارائه محصولاتی که از RTPS سود می‌برند یا به تقویت آن کمک می‌کنند، خود را از برندهای جهانی متمایز کنند. برای مثال، با استفاده از RTPS برای تسهیل پرداخت‌های فوری از پلتفرم‌ها به فریلنسرها، استارت‌آپ‌ها می‌توانند به پلتفرم‌ها کمک کنند تا هزینه‌های بالای پرداخت‌های فوری را به روشی خودکار دور بزنند.

حفظ و نه جایگزینی بانک های سنتی

بسیاری از بانک‌های منطقه بر روی پلت‌فرم‌های اصلی بانکداری با سیلوهای داده و APIهایی که برای نسل بعدی مناسب نیستند، کار می‌کنند. استارت‌آپ‌های مالی به‌عنوان خدمات، به‌جای مشارکت با بانک‌ها، می‌توانند با فراهم کردن زیرساخت‌های مدرن برای ارائه‌های دیجیتال، بانک‌ها را به یک جریان درآمد پرسود تبدیل کنند.

M2P Fintech این را تشخیص داده است و انتظار دارد محصول زیرساختی آنها به شرکت های سنتی وام دهد که 25 درصد از درآمد را به خود اختصاص دهد. Hyperface.io، یک شرکت فین تک متمرکز بر صدور کارت در هند، در درجه اول به بانک ها کمک می کند تا برنامه های کارت خود را بهبود بخشند.

این رویکرد علاوه بر اینکه منبع درآمدی است، می‌تواند به استارت‌آپ‌ها کمک کند تا ریسک محدودیت‌های نظارتی که از بانک‌های سنتی محافظت می‌کنند را کاهش دهند.

مناظر نظارتی محلی دائما در حال تحول

در چندین کشور (مثلاً معرفی چارچوب تجمیع حساب در هند و قوانین حمایت از مصرف کننده OJK در اندونزی) به این معنی است که شرکت ها باید تلاش های قابل توجهی برای همگام شدن با انطباق و تغییرات نظارتی انجام دهند.

برای کسانی که مقیاس منطقه ای یا جهانی را برنامه ریزی می کنند، مدیریت این امر حتی دشوارتر می شود. به جای مدیریت عوارض نظارتی خود، داشتن شرکای مناسب ظرفیت آنها را برای تمرکز بر ساخت محصولات آزاد می کند.

شما به جای وفاداری به برند به دنبال بهترین چیز بعدی هستید

مثال: میانگین تعداد کارت برای هر کاربر در سنگاپور نزدیک به 5 است و یک کاربر در مالزی به طور متوسط ​​دو کیف پول الکترونیکی دارد. استارت‌آپ‌های رو به مشتری نهایی می‌خواهند بیشتر وقت خود را صرف تمایز محصولات و خدمات کنند و بنابراین زمان کمتری برای تمرکز بر ایجاد یک لایه زیرساخت قابل اعتماد و مطمئن دارند.

بازی های منطقه ای بیش از بازی فقط در کشور است

این واقعیت که بسیاری از شرکت‌های فین‌تک و استارت‌آپ‌های مالی تعبیه‌شده به دنبال برنده شدن در منطقه APAC و نه فقط در بازارهای داخلی هستند، به بخش مالی به‌عنوان یک خدمات فرصتی بی‌نظیر می‌دهد. علاوه بر ارائه فن‌آوری و مشارکت‌های لازم، شرکت‌های نوظهوری که می‌توانند از نقل و انتقال پول برون مرزی یا حساب‌های چند ارزی پشتیبانی کنند، برجسته خواهند شد.

با وجود پتانسیل، پایان نامه شما را می بردبرای بازی در APAC

• ساختن نزدیک به فلز یک بازی طولانی است که سال ها طول می کشد.
• سوال خرید در مقابل ساخت همچنان در ذهن بسیاری از استارتاپ ها مطرح خواهد بود. بزرگ‌ترین بانک‌های سنتی امروزی و شرکت‌های مالی تعبیه‌شده از زمان شروع رونق وجود داشته‌اند و منابع موجود (مانند امور مالی، مشارکت‌های موجود و نام تجاری استعدادها) را دارند. در برخی بازارها حتی ممکن است بانک خود را بخرند (مثلاً خرید بانک Bisnis توسط FinAccel، BharatPe با Unity SFB). با توجه به محصول استارت آپ های زیرساخت مالی در بازار امروز، ممکن است به مسابقه ای تبدیل شود که ببینیم چه کسی می تواند سریع تر بسازد.
• مقررات و مشارکت در منطقه بسیار محلی است. و از آنجایی که منطقه فاقد چارچوب قانونی داخلی است، گسترش منطقه ای را برای خود استارت آپ های زیرساختی دشوار می کند.
• استارت‌آپ مالی به‌عنوان یک سرویس با طیف گسترده‌ای از شرکا و ارائه‌دهندگان، از جمله شبکه‌های کارت، بانک‌های حامی و سایر APIهای اصلی که آنها را برچسب سفید می‌زنند، کار می‌کند. این امر ادغام های سمت عرضه را برای سودآوری بلندمدت بسیار حیاتی می کند و بخشی از اقتصاد این مشاغل تعادل ظریف بین اشخاص ثالث است. علاوه بر این، خطرات ناشی از مقرراتی که روند صعودی را محدود می‌کنند، مانند سقف مبادلات، می‌تواند به معنای حاشیه‌های محدودتر باشد.

جدایی از افکار

در حالی که چالش برانگیز است، ناهمگونی و چشم انداز نظارتی فعال منطقه به این معنی است که همیشه پیچیدگی زیادی وجود خواهد داشت و پیچیدگی به معنای فرصت است. کسانی که جان سالم به در می‌برند باید بر روی آنچه برای شرکت‌هایی که به آنها می‌فروشند مهم‌تر است تمرکز کنند و از کالایی شدن محافظت کنند.

آیا آنها یک پشته فناوری ستاره می فروشند؟ شبکه ای محکم از مشارکت های بانکی؟ پیشنهاد آنها چقدر چسبنده است؟ استارت‌آپ‌هایی که می‌توانند این مسائل را بررسی کنند و ارزش آن‌ها را بیان کنند، شایسته سرمایه‌گذاری خواهند بود.

–

یادداشت سردبیر: e27 هدف این است که با انتشار نظرات جامعه، رهبری فکری را تقویت کند. نظر خود را با ارسال مقاله، ویدئو، پادکست یا اینفوگرافیک به اشتراک بگذارید

به ما بپیوندید e27 گروه تلگرام، انجمن FB یا لایک e27 صفحه فیس بوک

اعتبار تصویر: Canva Pro

این مقاله برای اولین بار در 9 می 2023 منتشر شد

The post بررسی ظهور امور مالی به عنوان یک سرویس در APAC اولین بار در e27 ظاهر شد.